欠信用卡的钱还不起了怎么办

信用卡欠款还不上时，错误操作可能雪上加霜：
1、拒接银行催收电话：认为不接电话就能规避催收，实则会让银行认定无还款意愿，加快起诉等法律手段，且逾期记录持续上报征信，影响信用修复。
2、“以卡养卡”还款：多张信用卡套现还债，会产生高额手续费，还可能被银行认定恶意透支，导致卡片冻结甚至刑事责任。
3、忽视逾期利息和滞纳金：逾期后银行按日收万分之五利息、最低还款额5%的滞纳金，长期拖欠会滚雪球般增加欠款，最终无力偿还。
若已犯错或担心处理不当，别慌！可以随时咨询我，我会帮你分析情况，避免信用受损和承担额外法律责任。
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信用卡欠款还不上时，与银行协商还款有明确法律依据：
《中华人民共和国民法典》第六百七十八条规定：“借款人可在还款期限届满前向贷款人申请展期；贷款人同意的，可展期。”信用卡还款场景中，持卡人（借款人）因资金困难无法按时还款，有权依此条款向银行（贷款人）申请展期，即协商延长还款期限。
同时，《中华人民共和国合同法》第七十七条明确：“当事人协商一致，可变更合同。”信用卡领用合同属于借款合同，双方在平等自愿基础上协商变更还款方式或期限，符合合同变更的法定条件。因此，持卡人有权与银行协商还款计划，双方需签订书面协议确认变更后的安排，该协议对双方具有法律约束力。
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信用卡欠款还不上时，需警惕以下法律风险：
1、银行可能以“恶意透支”提起刑事诉讼。若持卡人欠款经银行两次有效催收后超3个月仍不归还，且金额在5万元以上，银行可能报案，持卡人或构成信用卡诈骗罪面临刑事处罚（如某持卡人欠款8万，经多次催收拒不还款，被法院判有期徒刑2年并处罚金2万）。
2、个人信用记录严重受损。逾期后银行会将记录上传征信系统，保留5年，期间申请贷款、房贷、车贷等均会被拒（如某持卡人因信用卡逾期，后续申请房贷被银行以信用不良为由直接拒贷）。
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信用卡欠款还不上时，主动与银行协商是首要解决途径，不同情况可参考：
- 有稳定收入但暂无法全额偿还：可申请分期或延期还款，银行会结合收入和信用记录，制定3-12期不等的还款计划，减轻月供压力。
- 无还款能力但有还款意愿：可尝试协商“停息挂账”，即暂停计算逾期利息，将本金分期偿还（对信用记录要求较高，银行审批较严）。
- 逾期时间较短（一般3个月内）且此前信用良好：主动联系银行客服说明情况，争取还款宽限期，期间银行可能不上报逾期记录、不收取高额罚息。